Si usted sigue trabajando después de los 65 años en Nuevo México, sus decisiones de Medicare son más complejas que las de quienes se jubilan a los 65. Es común que la fuerza laboral federal y de los laboratorios nacionales de Nuevo México—en el Laboratorio Nacional de Los Álamos, los Laboratorios Nacionales Sandia, la Base Aérea Kirtland y las agencias federales—trabaje después de los 65, al igual que muchos nuevomexicanos del sector privado que deciden seguir trabajando. Lo que decida sobre las Partes A, B y D afecta sus impuestos (sobre todo las contribuciones a una HSA), sus gastos médicos y su acceso a la cobertura durante muchos años. Esta guía le explica cómo tomar decisiones de Medicare mientras sigue empleado.
Las cuatro preguntas que debe responder a los 65
La mayoría de las personas supone que debe inscribirse en todas las partes de Medicare a los 65. Si tiene cobertura médica por su empleo actual o por el empleo actual de su cónyuge, las reglas son diferentes:
- ¿Parte A? Para la mayoría de las personas no tiene prima, pero al inscribirse ya no puede contribuir a una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA). Si ya recibe beneficios del Seguro Social, la Parte A comienza automáticamente a los 65 y no puede rechazarla sin renunciar a sus beneficios del Seguro Social.
- ¿Parte B? Puede retrasarla sin multa solo mientras tenga cobertura de un plan de salud grupal basado en su empleo actual o en el de su cónyuge. El tamaño del empleador determina si Medicare o el plan del empleador paga primero.
- ¿Parte D? Puede esperar solo si la cobertura de medicamentos de su empleador es "acreditable" (al menos tan buena como la Parte D estándar). Su empleador le envía cada año un aviso que indica si lo es.
- ¿Medigap? Usted tiene un solo Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses con emisión garantizada, y comienza solo cuando tiene la Parte B.
Las seis decisiones clave al trabajar después de los 65
Contribuciones a la HSA y Medicare
La regla crítica de retroactividad de 6 meses de la Parte A. Inscribirse en Medicare pone fin de inmediato a las contribuciones a la HSA, y podría deber impuestos sobre las contribuciones hechas durante los meses en que su cobertura de la Parte A es retroactiva.
Coordinación de la cobertura del empleador
La regla de los 20 empleados, el mito de COBRA y cómo Medicare se coordina con el seguro del trabajo.
Período de Inscripción Especial de la Parte B
Tiene un Período de Inscripción Especial de 8 meses al dejar la cobertura del empleador. Evite multas permanentes de la Parte B con el formulario CMS-L564.
Parte D y cobertura acreditable
Qué significa "acreditable", el Período de Inscripción Especial de 2 meses después de perder la cobertura acreditable y cómo evitar multas de la Parte D.
Su cónyuge en su plan del empleador
Si su cónyuge está en el plan de salud de su empleador, sus decisiones de Medicare también le afectan.
Cuándo jubilarse: 66, 67, 68 o 70
Cómo la edad de jubilación afecta la inscripción en Medicare, el Seguro Social y su estrategia general de beneficios.
Una guía rápida para decidir
Un punto de partida simplificado. Los detalles de su propio plan importan, así que confírmelos antes de decidir:
| Su situación | Parte A | Parte B | Notas |
|---|---|---|---|
| Sigue trabajando y contribuye a una HSA | Retrasar | Retrasar | Cualquier inscripción en Medicare pone fin a las contribuciones a la HSA. Deje de contribuir 6 meses antes de inscribirse (la Parte A se aplica retroactivamente hasta 6 meses). |
| Sigue trabajando, empleador grande (20 o más), sin HSA | Sí | Opcional | El plan del empleador paga primero; la Parte A sin prima normalmente no le perjudica. |
| Sigue trabajando, empleador pequeño (menos de 20) | Sí | Sí | Medicare paga primero, así que el plan del empleador podría pagar solo lo que Medicare no cubre. |
| Cubierto por el empleo actual de su cónyuge | Sí (salvo con HSA) | Puede retrasarla | Las mismas reglas que con su propio empleo, según el tamaño del empleador de su cónyuge. |
| Empleado federal que sigue trabajando, con FEHB | Sí (salvo con HSA) | Puede retrasarla | Inscríbase dentro de los 8 meses después de jubilarse. El FEHB como jubilado no lo protege de la multa de la Parte B. |
| COBRA después de dejar un empleo | Sí | Sí | COBRA no es cobertura por empleo actual y no le da un Período de Inscripción Especial de la Parte B. |
| Trabajador por cuenta propia o plan del Mercado de Seguros | Sí | Sí | No es cobertura de un empleo actual; inscríbase durante su Período de Inscripción Inicial. |
La Parte D sigue su propia regla: puede esperar mientras su cobertura de medicamentos sea acreditable, y tiene 2 meses después de que termine para unirse a un plan de la Parte D sin multa.
Por qué es común trabajar después de los 65 en Nuevo México
Nuevo México tiene una gran fuerza laboral federal y de defensa. Los grandes empleadores—los laboratorios nacionales de Los Álamos y Sandia (administrados por contratistas para el DOE/NNSA), la Base Aérea Kirtland, el Campo de Misiles de White Sands y las agencias federales en Albuquerque, Santa Fe y Las Cruces—hacen que miles de nuevomexicanos tomen decisiones sobre Medicare mientras siguen trabajando. Cada grupo tiene su propia situación de cobertura:
- Laboratorios nacionales de Los Álamos y Sandia: Los empleados de los laboratorios trabajan para los contratistas que los administran, así que generalmente tienen los planes de salud grupales de esos contratistas, no el FEHB. Antes de jubilarse, pregunte a Recursos Humanos cómo funciona la cobertura para jubilados del laboratorio con Medicare.
- Bases Aéreas Kirtland, Holloman y Cannon y el Campo de Misiles de White Sands: Los empleados federales civiles tienen el FEHB; los militares jubilados y sus cónyuges pueden tener TRICARE, que se convierte en TRICARE For Life solo si tiene la Parte A y la Parte B. Los contratistas en la base tienen los planes de sus empleadores.
- Estado de Nuevo México y empleadores públicos: Los empleados activos tienen el plan grupal del estado o del empleador; la cobertura para jubilados de la Autoridad de Atención Médica para Jubilados de Nuevo México (NMRHCA) tiene sus propios requisitos de inscripción en Medicare, así que consulte con la NMRHCA antes de jubilarse.
El programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHB) tiene consideraciones propias: mientras siga trabajando para el gobierno puede retrasar la Parte B sin multa, pero una vez que se jubila el FEHB ya no lo protege, por lo que decidir si agregar la Parte B a los 65 o al jubilarse requiere un análisis cuidadoso. Consulte nuestra guía completa del FEHB y Medicare.
Los errores más comunes (y costosos)
- Seguir contribuyendo a la HSA después de que comienza la Parte A. La inscripción en la Parte A comienza retroactivamente hasta 6 meses antes de su solicitud. Las contribuciones durante ese período generan multas fiscales.
- Suponer que COBRA cuenta como cobertura del empleador para Medicare. NO cuenta. Si retrasa la Parte B porque tiene COBRA, tendrá multas permanentes por inscripción tardía.
- No aprovechar el Período de Inscripción Especial de 8 meses de la Parte B. Los 8 meses comienzan cuando termina su empleo o la cobertura del empleador, lo que ocurra primero. Después de ese plazo, pagará un 10% más por cada período completo de 12 meses en que pudo tener la Parte B y no la tuvo, de forma permanente.
- Retrasar la Parte B con una cobertura que no viene de un empleo actual. Los planes para jubilados, los planes del Mercado de Seguros y la atención médica del VA no le permiten retrasar la Parte B sin multa.
- No aprovechar el Período de Inscripción Abierta de Medigap. Una vez que se cierra, en la mayoría de los casos las aseguradoras pueden rechazarlo o cobrarle más por su estado de salud.
¿Y Medigap?
Su Período de Inscripción Abierta de Medigap son los 6 meses que comienzan cuando usted está inscrito en la Parte B y tiene 65 años o más. Si deja pasar este plazo, podrían negarle la cobertura de Medigap o cobrarle primas mucho más altas según su estado de salud.
Esto significa que si retrasa la Parte B porque tiene cobertura de un empleo actual, su Inscripción Abierta de Medigap también se retrasa, lo cual es una buena noticia: el período se abre cuando de verdad lo necesita. Los residentes de Nuevo México también se benefician del Proyecto de Ley 21 del Senado: a partir de 2027, una vez que tenga una póliza Medigap podrá cambiarse cada año a un plan de igual o menor valor, en un período que comienza en el mes de su cumpleaños, sin preguntas de salud. Compare los planes Medigap en Nuevo México.
Ayuda gratuita para su decisión
Ayuda del gobierno
- Medicare: 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227), TTY 1-877-486-2048, o Medicare.gov
- Seguro Social (inscripción en la Parte A y la Parte B, formulario CMS-L564): 1-800-772-1213 o ssa.gov
Agentes de seguros con licencia (Benefits Life)
- Agentes de seguros con licencia de Benefits Life: 505-MEDICARE (505-633-4227), TTY 711
Obtenga orientación personalizada
Las decisiones de Medicare al trabajar después de los 65 son complejas y dependen de su empleador, el tamaño del plan, su HSA y el momento de su jubilación. Un agente de seguros con licencia en Nuevo México puede revisar su situación y ayudarle a evitar errores costosos.