La edad a la que se jubila afecta su estrategia de Medicare, sus beneficios del Seguro Social y sus finanzas de jubilación en general. Muchos nuevomexicanos no saben que pueden empezar a cobrar el Seguro Social desde los 62 años o esperar hasta los 70, pero la inscripción en Medicare está ligada a los 65 años de todos modos. Si usted está decidiendo entre jubilarse a los 65, 66, 67, 68 o 70, así es como cada opción se relaciona con Medicare.
Jubilarse a los 65
Es la edad de jubilación "tradicional". Medicare comienza a los 65 años, sin importar cuándo empiece a cobrar el Seguro Social.
- Medicare: Inscríbase en las Partes A y B durante su Período de Inscripción Inicial (los 3 meses antes, el mes y los 3 meses después del mes en que cumple 65 años)
- Parte D: Inscríbase en un plan de la Parte D durante su Período de Inscripción Inicial, a menos que tenga otra cobertura acreditable de medicamentos
- Medigap: Su Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses comienza el mes en que tiene 65 años y la Parte B; es el mejor momento para comprar una póliza Medigap
- Seguro Social: Todavía no ha llegado a su plena edad de jubilación (FRA); si cobra ahora, su beneficio se reduce, pero también puede esperar
- Seguro médico: Por lo general, Medicare pasa a ser su cobertura principal; puede considerar Medigap o Medicare Advantage
- HSA: Deje de aportar a más tardar el mes en que comience su Medicare
Jubilarse a los 66 o 67 (plena edad de jubilación)
La mayoría de los jubilados actuales llegan a su plena edad de jubilación (FRA) entre los 66 y los 67 años, según su año de nacimiento.
- Medicare: Si se inscribió en Medicare a los 65 mientras seguía trabajando, no necesita hacer cambios. Si no, lo más probable es que haya tomado la Parte A sin prima a los 65 (salvo que aportara a una HSA) y que haya retrasado la Parte B por tener cobertura del empleador.
- Seguro Social: Recibe su beneficio completo; el límite de ganancias ya no se aplica
- SEP de la Parte B: Si retrasó la Parte B por tener cobertura del empleador, tiene 8 meses después de que termine su empleo o esa cobertura (lo que ocurra primero) para inscribirse sin multa
- Medigap o Medicare Advantage: Haga coincidir la fecha de inicio de su plan con la de su Parte B para que no quede sin cobertura
- Consideración estratégica: Algunos jubilados retrasan el Seguro Social hasta los 70 para recibir un beneficio mensual más alto, aunque ya tengan Medicare
Jubilarse a los 68 o 69
Trabajar unos años más para aumentar al máximo el Seguro Social y los ahorros.
- Medicare: Si tiene cobertura por un empleo actual, puede retrasar la Parte B y usar el Período de Inscripción Especial más adelante. Si su empleador tiene menos de 20 empleados, Medicare suele pagar primero, así que por lo general necesita la Parte B aunque siga trabajando.
- Seguro Social: Acumula créditos por jubilación tardía (8% por cada año que retrase el cobro después de su FRA, hasta los 70)
- HSA: Solo puede seguir aportando si no se ha inscrito en ninguna parte de Medicare y no ha empezado a cobrar el Seguro Social
- Recordatorio importante: Si recibe el Seguro Social, no puede rechazar la Parte A. Planifique sus aportes a la HSA con eso en mente.
- Medigap: Su Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses no comienza hasta que se inscribe en la Parte B, así que retrasar la Parte B también conserva ese período
- Multas de la Parte B: Lleve el control de su cobertura del empleador y de su derecho al SEP
Jubilarse a los 70
Es la edad máxima en la que retrasar el Seguro Social aumenta su beneficio. Después de los 70 ya no se acumulan créditos por jubilación tardía.
- Seguro Social: Alcanza el beneficio máximo: 32% más que si cobrara a una FRA de 66, o 24% más que a una FRA de 67
- Medicare: Lo más probable es que ya tenga la Parte A desde hace 5 años. La Parte B no se puede retrasar para siempre: el SEP de 8 meses se aplica cuando realmente deja el empleo o la cobertura del empleador.
- Parte D: Asegúrese de que su cobertura de medicamentos sea sólida; retrasar la Parte D sin cobertura acreditable significa multas permanentes
- Aportes a la HSA: Deben terminar en cuanto comience cualquier cobertura de Medicare
La decisión de cuándo cobrar el Seguro Social
| Edad | Efecto en el Seguro Social | Notas |
|---|---|---|
| 62 | Reducción permanente de ~25-30% | Edad más temprana para cobrar beneficios de jubilación |
| 65 | Reducción por cobrar antes de la FRA | El derecho a Medicare comienza de todos modos |
| 66-67 (FRA) | Beneficio completo | Sin límite de ganancias, sin reducción |
| 70 | Aumento de ~24-32% sobre la FRA | Beneficio máximo; no hay más aumentos |
La trampa de la inscripción automática del Seguro Social
Importante: Cuando usted empieza a cobrar el Seguro Social a los 65 años o más, queda inscrito automáticamente en la Parte A de Medicare. No puede renunciar a la Parte A sin retirar su solicitud del Seguro Social y devolver todos los beneficios que haya recibido. Esta es una trampa común para quienes aportan a una HSA.
Cuando se inscribe en la Parte A después de los 65, la cobertura se aplica retroactivamente hasta 6 meses (pero nunca antes del mes en que cumplió 65). Para conservar su derecho a aportar a una HSA:
- NO empiece a cobrar beneficios de jubilación del Seguro Social antes de querer inscribirse en Medicare
- Deje de aportar a la HSA 6 meses antes de empezar a cobrar el Seguro Social o de inscribirse en Medicare después de los 65
- Planifique juntas la fecha de su jubilación y la fecha en que empezará a cobrar el Seguro Social
Más información: Aportes a la HSA y Medicare.
Cómo coordinar varios eventos a la vez
Las decisiones de jubilación están relacionadas entre sí:
| Evento | Lo que pone en marcha |
|---|---|
| Cumplir 65 años | Período de Inscripción Inicial de Medicare |
| Inscribirse en la Parte B (a los 65 o después) | Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses |
| Dejar la cobertura del empleador | SEP de 8 meses de la Parte B; SEP de 2 meses de la Parte D |
| Empezar a cobrar el Seguro Social (65 años o más) | Inscripción automática en la Parte A (fin de los aportes a la HSA) |
| Llegar a la FRA (66/67) | El límite de ganancias del Seguro Social deja de aplicarse |
| Cumplir 70 años | Máximo de créditos por jubilación tardía del Seguro Social |
| Su cónyuge se jubila (si usted está en su plan) | Pierde la cobertura del empleo actual de su cónyuge; SEP de 8 meses de la Parte B para usted |
Trabajar después de los 70 en Nuevo México
Muchos nuevomexicanos, en especial empleados federales y profesionales de servicios, siguen trabajando después de los 70. Algunas consideraciones especiales:
- Su Período de Inscripción Inicial terminó hace tiempo; el Período de Inscripción Especial de la Parte B es su vía de entrada
- Probablemente ya se inscribió en la Parte A sin prima (a menos que la haya evitado para seguir aportando a una HSA)
- Las reglas del SEP de la Parte B siguen aplicándose cuando realmente deja su empleo o la cobertura del empleador
- Los empleados federales con FEHB pueden seguir retrasando la Parte B mientras trabajan. Al jubilarse, inscríbase dentro del SEP de 8 meses: la cobertura FEHB de jubilado no le da otro SEP, así que inscribirse más tarde en la Parte B significa una multa por inscripción tardía
Ejemplo de calendario: trabajar de los 65 a los 68
- A los 64 (el año antes de cumplir 65): Revise los beneficios de su empleador, confirme cuántos empleados tiene y planifique su estrategia de HSA
- A los 65: Inscríbase en la Parte A sin prima (a menos que aporte a una HSA); retrase la Parte B si tiene cobertura por un empleo actual con un empleador de 20 empleados o más
- De los 65 a los 68: Conserve la cobertura de su empleador; no empiece a cobrar el Seguro Social si quiere seguir aportando a la HSA
- De 2 a 3 meses antes de jubilarse: Pida a su empleador que llene el formulario CMS-L564 (Solicitud de Información sobre el Empleo), llene el formulario CMS-40B y compare planes Medigap, Medicare Advantage y de la Parte D
- Antes de que termine la cobertura de su empleador: Solicite la Parte B con el SEP para que comience el mes siguiente al fin de su cobertura, sin interrupción
- Fecha de jubilación: Le ofrecerán COBRA. COBRA no extiende su SEP de la Parte B y, una vez que tiene Medicare, por lo general paga después de Medicare, así que rara vez conviene mantenerla en lugar de la Parte B
- Cuando comienza la Parte B: Empieza su Período de Inscripción Abierta de Medigap; inscríbase en Medigap o en Medicare Advantage
- Dentro de los 2 meses siguientes a perder su cobertura acreditable de medicamentos: Inscríbase en la Parte D si la necesita (idealmente para que comience el día después de que termine la cobertura de su empleador)
- Empiece a cobrar el Seguro Social: Al jubilarse, al llegar a su FRA o a los 70, lo que mejor se ajuste a su plan
Estrategias comunes de jubilación en Nuevo México
- Empleados federales con FEHB (como los de la Base Aérea Kirtland, White Sands y el DOE/NNSA): El personal de LANL y Sandia son empleados de contratistas y tienen el plan de su empleador, no FEHB. Los empleados federales que trabajan después de los 65 a menudo toman la Parte A sin prima, retrasan la Parte B hasta jubilarse y empiezan a cobrar el Seguro Social a su FRA o a los 70. Consulte FEHB y Medicare.
- Trabajadores del sector privado: A menudo se jubilan entre los 65 y los 67 y coordinan Medicare y el Seguro Social en el mismo año
- Trabajadores por cuenta propia: Por lo general se inscriben en Medicare a los 65 (no tienen cobertura por el empleo actual con un empleador) y deciden cuándo cobrar el Seguro Social según sus otros ingresos
- Parejas con diferencia de edad: A menudo el cónyuge con mayores ingresos espera hasta los 70 para cobrar el Seguro Social (lo que aumenta al máximo el beneficio de sobreviviente), mientras el otro cónyuge cobra antes
La jubilación es una decisión financiera familiar
Su edad de jubilación afecta Medicare, el Seguro Social, el uso de sus ahorros y su categoría de impuestos. Un agente de seguros con licencia puede trazar con usted la parte de Medicare de su calendario, mientras que un asesor financiero que cobra solo honorarios puede integrar el Seguro Social y su planificación de jubilación en general.
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