Nuevo México alberga una importante fuerza laboral federal, que incluye a empleados y jubilados federales de las oficinas del Departamento de Energía y la NNSA que supervisan los laboratorios nacionales de Los Alamos y Sandia, la Base de la Fuerza Aérea Kirtland, el Campo de Misiles de White Sands, numerosas agencias federales en Santa Fe y Albuquerque, y empleados del gobierno estatal con estructuras de beneficios similares. Comprender cómo interactúa el programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHB) con Medicare es fundamental para los nuevomexicanos que se preparan para la jubilación federal.
Cómo funcionan juntos FEHB y Medicare
Cuando un jubilado federal con FEHB se inscribe en Medicare, los dos programas coordinan los beneficios:
- Medicare pasa a ser el pagador primario de los servicios cubiertos
- FEHB pasa a ser el pagador secundario y puede cubrir los costos restantes que Medicare no paga
- FEHB puede pagar una parte o la totalidad de lo que Medicare no paga, según su plan
¿Debería inscribirse en la Parte B de Medicare?
Esta es una pregunta común entre los jubilados federales. Este es el análisis:
| Situación | Parte A | Parte B | Recomendación |
|---|---|---|---|
| Tiene derecho a la Parte A sin prima | Inscribirse (sin prima) | Opcional | La Parte A no tiene prima para la mayoría de las personas; inscríbase, a menos que usted o su empleador sigan aportando a una HSA. La Parte B agrega un costo, pero puede reducir los gastos de bolsillo. |
| Desea los gastos de bolsillo más bajos | Sí | Sí | Medicare + FEHB juntos pueden reducir lo que usted paga al recibir el servicio. |
| Desea las primas mensuales más bajas | Sí | No | Omita la Parte B y use FEHB como cobertura primaria. FEHB sigue ofreciendo una buena cobertura, pero si agrega la Parte B más tarde pagará una penalidad permanente. |
| Ingresos altos (se aplica IRMAA) | Sí | Evaluar | Los recargos de IRMAA pueden hacer que la Parte B sea menos rentable. Haga las cuentas. |
Conozca la penalidad de la Parte B antes de omitirla: La cobertura de FEHB como jubilado no le da un Período de Inscripción Especial de Medicare. Si no se inscribe en la Parte B cuando es elegible por primera vez, solo podrá hacerlo más tarde durante el Período de Inscripción General (del 1 de enero al 31 de marzo), y su prima de la Parte B aumentará un 10% por cada período completo de 12 meses en que pudo haber tenido la Parte B, mientras la tenga. Solo la cobertura de un empleo federal actual (suyo o de su cónyuge) le permite retrasar la Parte B sin penalidad. FEHB sí cuenta como cobertura acreditable de medicamentos, así que no pagará una penalidad de la Parte D si conserva FEHB y se inscribe en un plan de la Parte D más adelante.
FEHB vs. Medicare Advantage
Algunos jubilados consideran dejar FEHB a cambio de un plan Medicare Advantage. Tenga cuidado:
- Riesgo: Si usted cancela FEHB voluntariamente, por lo general no podrá volver a inscribirse más adelante. En cambio, los anuitantes pueden suspender FEHB para inscribirse en un plan Medicare Advantage y volver a inscribirse más adelante
- Ventajas de FEHB: muchos planes FEHB tienen redes a nivel nacional (algunos exigen referidos; revise el folleto de su plan), y usted tiene la posibilidad de cambiar de plan cada año durante la Temporada Abierta (Open Season) de FEHB
- Ventajas de MA: las primas varían según el plan, y algunos planes ofrecen beneficios adicionales como dental, visión y audición
- Una opción intermedia común: Algunos jubilados conservan FEHB y agregan la Parte A sin prima, lo que les da doble cobertura sin pagar primas de la Parte B; la desventaja es la penalidad de la Parte B si más adelante la necesitan, por ejemplo para inscribirse en un plan Medicare Advantage
Temporada Abierta de FEHB & AEP de Medicare
Los jubilados federales tienen dos períodos anuales de revisión:
- Temporada Abierta de FEHB: desde el lunes de la segunda semana laboral completa de noviembre hasta el lunes de la segunda semana laboral completa de diciembre
- AEP de Medicare: del 15 de octubre al 7 de diciembre
Estos períodos coinciden en parte, lo que le permite evaluar al mismo tiempo las opciones de FEHB y de Medicare cada otoño.
Empleadores federales en NM & FEHB
- Laboratorio Nacional de Los Alamos (LANL): lo administra un contratista (Triad National Security) para el DOE/NNSA, por lo que la mayoría de sus empleados son empleados del contratista, con los planes médicos para jubilados del laboratorio, no FEHB. El personal federal de la NNSA en el laboratorio sí tiene FEHB.
- Laboratorios Nacionales Sandia: los administra un contratista (National Technology & Engineering Solutions of Sandia) para la NNSA, por lo que sus empleados tienen los beneficios del contratista, no FEHB. Averigüe cómo funciona su plan de jubilado del laboratorio con Medicare.
- Agencias federales (Santa Fe & Albuquerque): BLM, Servicio Forestal, Asuntos Indígenas, DOE, VA y muchas otras agencias
- Instalaciones militares: Kirtland AFB, Holloman AFB, Cannon AFB, White Sands (consulte nuestra página sobre militares y TRICARE)
Preguntas Frecuentes
¿Tengo que inscribirme en Medicare si tengo FEHB?
Usted no está obligado a inscribirse en la Parte B de Medicare para conservar FEHB. (Los anuitantes postales del Programa de Beneficios de Salud del Servicio Postal (PSHB) que sean elegibles para Medicare a partir del 1 de enero de 2025 generalmente deben inscribirse en la Parte B para conservar la cobertura de PSHB, con excepciones limitadas.) Por lo general se recomienda inscribirse en la Parte A (que no tiene prima para la mayoría de las personas), a menos que usted o su empleador sigan aportando a una HSA, porque puede reducir sus gastos de bolsillo. La Parte B es opcional, pero si está jubilado y no se inscribe cuando es elegible por primera vez, solo podrá hacerlo más tarde del 1 de enero al 31 de marzo y pagará una penalidad por inscripción tardía mientras tenga la Parte B.
¿Cambia FEHB cuando cumplo 65 años?
Su plan FEHB sigue funcionando de la misma manera después de que usted cumpla 65 años. Si está jubilado y también se inscribe en Medicare, Medicare pasa a ser el pagador primario y FEHB el secundario. FEHB puede pagar una parte o la totalidad de lo que Medicare no paga, según su plan. Mientras siga trabajando para el gobierno federal, FEHB sigue siendo primario.
¿Debería dejar FEHB por Medicare Advantage?
Esto requiere un análisis cuidadoso. Los planes FEHB pueden ofrecer una cobertura integral, y usted puede conservar FEHB junto con Medicare Original. Si cancela FEHB, es posible que no pueda volver a inscribirse; en cambio, los anuitantes pueden suspender FEHB para inscribirse en un plan Medicare Advantage y volver a inscribirse más adelante. Consulte con la oficina de beneficios de su agencia o con OPM Retirement Services antes de tomar esta decisión.
Obtenga orientación personalizada sobre FEHB + Medicare
Un agente de seguros con licencia que conozca los beneficios de los empleados federales puede ayudarle a analizar si agregar la Parte B tiene sentido económico para su plan FEHB específico y sus necesidades de atención médica.