Si tiene seguro médico a través de su empleador a los 65 años, es posible que pueda retrasar la inscripción en Medicare sin multa. Pero las reglas dependen en gran medida del tamaño de su empleador, y uno de los errores más grandes que cometen los nuevomexicanos es suponer que COBRA cuenta como cobertura del empleador. No cuenta.
La regla de los 20 empleados
Cuando usted tiene Medicare y otra cobertura, una es el "pagador primario" (paga primero) y la otra es el "pagador secundario" (paga después). El tamaño de su empleador, y si usted sigue trabajando, determinan cuál es cuál:
| Su cobertura | Pagador primario | Pagador secundario | ¿Debe tomar la Parte B? |
|---|---|---|---|
| Empleo actual, 20 empleados o más | Plan del empleador | Medicare (si está inscrito) | Normalmente puede retrasar la Parte B para no pagar primas |
| Empleo actual, menos de 20 empleados | Medicare | Plan del empleador | Sí: inscríbase en la Parte B a los 65 |
| Plan para jubilados (no es empleado activo) | Medicare | Plan para jubilados | Sí: un plan para jubilados no le permite retrasar la Parte B |
| COBRA (después de que termina el empleo) | Medicare | COBRA | Sí: dentro de los 8 meses después de que termina el empleo |
Importante: Si trabaja para una empresa con menos de 20 empleados y retrasa la Parte B, su plan del empleador puede negarse a pagar reclamos que Medicare habría cubierto. Podría enfrentar facturas altas, porque el plan del empleador quizás pague solo su parte como pagador secundario.
Empleador grande (20 o más): qué esperar
Si su empleador, o el empleador de su cónyuge, tiene 20 empleados o más y usted está cubierto por ese empleo actual:
- El plan del empleador sigue siendo primario mientras usted (o su cónyuge) siga trabajando activamente
- Puede retrasar la Parte B sin multa, porque la cobertura se basa en un empleo actual
- Considere la Parte A sin prima, a menos que usted o su empleador contribuyan a una HSA (cualquier inscripción en Medicare pone fin a las contribuciones a la HSA)
- Cuando termina el empleo o la cobertura, lo que ocurra primero, tiene un Período de Inscripción Especial de 8 meses para inscribirse en la Parte B
Empleador pequeño (menos de 20): Medicare es primario
Aquí es donde muchas personas tienen problemas. Si su empleador tiene menos de 20 empleados:
- Medicare es su pagador primario a partir de los 65 años, aunque no se haya inscrito
- Su plan del empleador podría pagar solo lo que Medicare no cubre, así que si no está inscrito en Medicare, puede quedarse con facturas grandes
- Inscríbase en las Partes A y B a los 65 para evitar este problema
- Su plan del empleador pasa a ser secundario y paga después de Medicare
Muchos pequeños negocios, consultorios profesionales, ranchos y empresas familiares de Nuevo México están en esta categoría. Si trabaja para un empleador pequeño en Nuevo México y se acerca a los 65, esta es la regla más importante que debe entender. Pregunte al encargado de beneficios de su empleador cómo paga el plan una vez que usted tiene derecho a Medicare.
El mito de COBRA
Muchos nuevomexicanos creen que COBRA cuenta como "cobertura del empleador actual" para Medicare. No es así. Medicare no considera COBRA como cobertura de un empleador activo, lo que significa que:
- COBRA no le da derecho a un Período de Inscripción Especial para la Parte B
- Si deja un empleo y toma COBRA, su Período de Inscripción Especial de 8 meses para la Parte B comienza de todos modos cuando termina el empleo o la cobertura del empleador, lo que ocurra primero, no cuando termina COBRA
- Si tiene COBRA a los 65 y no se inscribe en la Parte B, tendrá multas permanentes por inscripción tardía: un 10% más por cada período completo de 12 meses en que pudo tener la Parte B y no la tuvo
- Medicare paga primero; COBRA paga en segundo lugar (si es que paga)
- Si cumple 65 mientras tiene COBRA, inscríbase en la Parte B durante su Período de Inscripción Inicial, no cuando termine COBRA
La trampa de COBRA: Algunos jubilados toman 18 meses de COBRA pensando que pueden inscribirse en Medicare cuando termine. Para entonces ya pasaron 18 meses desde que terminó el empleo, así que el Período de Inscripción Especial de 8 meses ya pasó. El resultado: solo pueden inscribirse durante el Período de Inscripción General (del 1 de enero al 31 de marzo, con cobertura a partir del mes siguiente a su inscripción) y pagan una multa permanente por inscripción tardía en la Parte B.
Empleados federales: reglas diferentes
Para la fuerza laboral federal de Nuevo México (Base Aérea Kirtland, White Sands, DOE/NNSA y otras agencias federales), el FEHB sigue la misma regla de empleo actual, con algunos detalles importantes. Los empleados de LANL y Sandia trabajan para los contratistas de los laboratorios y generalmente tienen los planes de esos contratistas, no el FEHB.
- Mientras usted (o su cónyuge) siga siendo empleado federal, el FEHB es cobertura por empleo actual, así que puede retrasar la Parte B y usar el Período de Inscripción Especial de 8 meses cuando termine ese empleo
- Después de jubilarse, el FEHB no lo protege: si no se inscribe en la Parte B al jubilarse, solo podrá hacerlo más adelante del 1 de enero al 31 de marzo, y pagará una multa permanente por inscripción tardía
- El FEHB es cobertura de medicamentos acreditable, así que sí lo protege de la multa por inscripción tardía en la Parte D, incluso como jubilado
- Se recomienda agregar la Parte A (no tiene prima para la mayoría), a menos que esté contribuyendo a una HSA
- Agregar la Parte B al jubilarse puede reducir sus gastos de bolsillo
Consulte nuestra guía completa del FEHB y Medicare →
Trabajadores por cuenta propia y cobertura del Mercado de Seguros
Si trabaja por cuenta propia o tiene cobertura del Mercado de Seguros (ACA) a los 65, ninguna de las dos cuenta como "cobertura del empleador actual" para Medicare. Debe inscribirse en las Partes A y B de Medicare durante su Período de Inscripción Inicial para evitar multas por inscripción tardía.
Si está cubierto por el empleo de su cónyuge
Si usted cumple 65 primero pero su cónyuge sigue trabajando para un empleador con 20 empleados o más:
- Puede seguir en el plan del empleador de su cónyuge como dependiente
- Ese plan es primario; Medicare (si está inscrito) es secundario
- Considere la Parte A sin prima, a menos que haya una HSA de por medio
- Puede retrasar la Parte B sin multa
- Cuando su cónyuge deje de trabajar o usted pierda la cobertura, lo que ocurra primero, tiene 8 meses para inscribirse en la Parte B
Consulte nuestra guía detallada sobre la cobertura del cónyuge.
¿Qué le permite retrasar la Parte B o la Parte D?
La Parte B y la Parte D usan pruebas diferentes. Puede retrasar la Parte B sin multa solo con cobertura de un plan de salud grupal basado en su empleo actual o en el de su cónyuge. Puede retrasar la Parte D con cualquier cobertura de medicamentos que sea "acreditable" (al menos tan buena como la Parte D estándar).
| Tipo de cobertura | ¿Le permite retrasar la Parte B? | ¿Es acreditable para la Parte D? |
|---|---|---|
| Plan grupal de su empleo actual o el de su cónyuge | SÍ (con menos de 20 empleados, Medicare sigue pagando primero) | Normalmente SÍ (revise el aviso anual) |
| FEHB mientras usted o su cónyuge trabajen para el gobierno | SÍ | SÍ |
| FEHB como jubilado | NO | SÍ |
| TRICARE mientras el patrocinador está en servicio activo | SÍ | SÍ |
| TRICARE For Life (militares jubilados) | NO: necesita la Parte A y la Parte B para conservarlo | SÍ |
| Beneficios de salud del VA | NO | SÍ |
| Servicio de Salud Indígena (IHS) | NO | SÍ |
| COBRA | NO | A veces (revise el aviso) |
| Plan de salud para jubilados | NO | A veces (revise el aviso) |
| Plan del Mercado de Seguros | NO | Pregunte al plan |
Más sobre la cobertura de medicamentos: Parte D y cobertura acreditable.
Coordinación de beneficios: cómo funciona
Cuando tiene Medicare y un plan del empleador, los reclamos se procesan en un orden específico:
- Su proveedor envía la factura primero al pagador primario
- El pagador primario cubre su parte según las reglas del plan
- El pagador secundario cubre una parte o todo el saldo restante
- Usted paga lo que quede
En general, tener Medicare y un buen plan del empleador puede reducir sus gastos de bolsillo.
Ayuda gratuita con preguntas de coordinación
Ayuda del gobierno
- Medicare: 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227), TTY 1-877-486-2048, o Medicare.gov
- Seguro Social (inscripción en la Parte B y formulario CMS-L564): 1-800-772-1213 o ssa.gov
Agentes de seguros con licencia (Benefits Life)
- Agentes de seguros con licencia de Benefits Life: 505-MEDICARE (505-633-4227), TTY 711
No adivine: pida ayuda a un agente con licencia
Las decisiones de coordinación de beneficios para los nuevomexicanos que siguen trabajando dependen de muchas variables. Un agente de seguros con licencia puede revisar su plan del empleador, verificar su aviso de cobertura acreditable y ayudarle a elegir el mejor momento para inscribirse en Medicare.